借金返済～カリカエノススメ～

はじめに。

誰でも借金は繰上げ返済したいものです。

借金返済を早くする為には、
『返済額を増やす』
これが一番の解決策です。

そんな当たり前のことは、わかっている。
それができないから、困っているんだ!
と怒る方もいるでしょう。

月に２万円返済していたものを、４万円返済するようにする
と言う訳ではありません。
支払う金額は、今までの金額のままでいいのです。

わかりやすく言うと、
支払い金額は変えずに、返済額を増やす。
ということです。
借金返済での一番のネックは『利息』です。

返済額のうち、
けっこうな金額が利息として差し引かれてしまいます。

もう少し、具体的に説明しましょう。
例えば、年間利息が、29.2％の会社に
50万円借りていたとしましょう。

そうすると利息は、

50万円×29.2％＝14万6千円　となります。

すると合計64万6千円の金額を
返済しなければなりません。
この14万6千円は、1年間に付く利息ですので、

14万6千円÷12ヶ月＝12,167円

1ヶ月あたり、12,167円もの利息を払うこととなるのです。

では、これを冒頭に例で挙げたように
月額支払額2万円に当てはめてみます。

20,000円（支払額)-12,167円(利息)＝7,833円（返済額）

2万円支払っているのに対し、
実際に返済できている額は、7,833円となります。

実際は、支払額の39％ほどしか、
返済できていないのです。半分以下です。

返済額が少ないと、返済回数が増えるということです。
返済回数が増えるということは、
利息を払う回数が増えるということです。

上記の例を見ても、
利息が如何に返済に関わってくるかがわかると思います。
闇金のニュースが良く流れていますが、

あれは全て法外な高利息のために返済しきれなくなるのです。
このことを念頭に置き、返済の仕組みについて説明して行きます。

返済の仕組みへ

返済の仕組み。

では、次に返済の仕組みについて説明します。

一般的に、返済の種類はいくつかあります。
あまり聞きなれない言葉かもしれませんが、
内容は難しくないのでこれから説明します。

①元利定額返済方式
一回の支払額が毎回同じ金額の返済方式です。
毎回同じ金額を支払いますが、
返済初めは、支払額に対して利息金額の占める割合が多く、
最初はなかなか借金が減りません。

しかし、返済が進んでくると、
元本が減り、素払う利息が減るので、後半は加速度的に
返済することができます。

②元金定額返済方式

一回の支払額が毎回異なる金額の返済方式です。
毎月の返済額に利息を加えた形で
金額を返済します。
例えば、定額2万円を返済額とすると、2万円プラス利息の金額を
支払います。

ローン残高が多い返済初期は、
当然利息金額も多くなるために一回あたりの
返済金額が高くなりますが、だんだん、利息額が減っていくため
支払額も毎月減少していきます。

③残高スライド方式

消費者金融に多い、返済方式です。
一回の支払額が毎回同じ金額の返済方式です。
元本の残高によって一回の返済額が変動します。

簡単に言うと、50万円を最初に借りると、
月々は必ず、定額2万円とし、もし途中でまた10万円
借り入れしたら、次から、定額24000円を返済していく
といった形になります。

借金地獄を抜けるためにへ。

借金地獄を抜けるために。

利息が借金の返済にどれだけ影響を与えるかは、
だいたい、わかってきてもらえたと思います。

では、これを具体的に金額を挙げて、
説明していきます。

では、
50万円を年間利息率29.2%のA会社から借りたと場合と
同額を年間利息率18.0%のB社で借りた場合で
比較してみました。

月々の支払額を2万円として、返済方法は、
残高スライド方式でシュミレーションを行った結果です。

（クリックすると拡大します）

図１．返済シュミレーション

どうですか?
具体的に金額に落とし込むことによって、
利息がどれだけ、影響しているかが、
よりリアルにわかったのではないでしょうか?

A社とB社では、返済回数が半年以上も違い、
利息額は、15万円近くも変わってくるのです。

もし、あなたが借金をしているのであれば、
第一に、親や友達に相談してください。
誰かが、お金を無利息や低利息で貸してくれれば、
図１なんかよりもずっと早く返済することができるでしょう。

それはどうしてもできないと言うのであれば、
すぐにでも、借り換えを行うべきです。

※借り換えとは、現在借りている会社より利息の低い会社から
　融資を受け、利息の高い今の会社の借金を先に返してしまう
ということです。

そして、利息率の低い会社に借り換えすれば、

図１の結果のように、返済回数や返済額が
今よりも、確実に減ります。
ただ借り換えをするだけで、
支払う額を少なく出来るのです。

あまり利息率が変わらないからなどと
借り換えをしないのはいけません。

仮に3%だとしても、
3%しか変わらないからなどと甘く見てはいけません。

金額が大きくなればなるほど、
少しの％でも、影響する額は大きくなります。

消費者金融でも利息についてはバラバラです。
その中でも、安心できる銀行系や大手会社の融資は、
比較的、低い利息率となっています。

代表的な銀行、大手会社が行っている融資を紹介します。

三井住友銀行グループのアットローン

モビット
（三菱東京UFJ銀行）

ソニーファイナンス
（ソニーファイナンス）

ノーローン
（新生銀行）

借金の金額次第では、ノーローンは、飛躍的に返済を早めます。

一度、ここに目を通してください。↓

※ノーローンで返済効率化。

おわりにへ

おわりに。

借金をしてしまったことについては、
人それぞれ色々あると思います。

しかし、してしまったことに対して、
どんだけ後悔しても借りてしまった以上は、
返さなければ、ならないのです。
いくら後悔しても、借金が減るわけではありません。

ひたすら早く返すことだけど考えるのです。

借金を返済していく中での鉄則を下記に挙げます。

①ギャンブル・宝くじ等は絶対にやらない。

勝ったお金で早く返済できるかもしれない。
もしかしたら、一発で返済できるかもしれない。
という甘い考えは、捨ててください。

ギャンブルは、確実に負ける人が多いから
こそ成り立っているものです。
あなただけ特別というのは、まずありません。
負ける確率の高いものにわざわざ行く必要はありません。
逆に、負けたぶんを取り戻そうとムキになり、
借金を増やすのがオチです。

②生活の中でのお金の流れを把握する。

生きていく上でお金は必ず要ります。
日々の生活のお金の流れがわかっていないと、
いくら生活に必要で、
いくら返済に回せるのかが具体的に見えてきません。
逆に見えてくれば、あなたが思うほど、
返済で生活に影響はでないかもしれません。

また、図１のように
返済までのシュミレーションを行い、
きちんとした日付を記入して、
返済までの道のりを把握しておきます。

自分のキャッシュフローを見るように意識すれば、
必ず、借金から開放されます。

また、返済し終わった後も、
キャシュフローを見る癖を続けていけば、
もう2度と借金をすることはなくなるでしょう。

③収入を増やす。

今より、収入を増やせば、
返済回数も減らすことが出来ます。
今までより残業する。アルバイトを増やす。
収入を増やす方法はいろいろあります。

おすすめは治験ボランティアです。
https://www.vob.jp/

知らない方は、一度ＨＰ見てください。
謝礼という形で、けっこうな金額がもらえます。

また、サラリーマンであれば、
会社の共済会等で、低い金利で
お金を貸してくれる場合もありますので
確認してみてはいかがでしょうか?

④自己破産は絶対に考えない。

どんなことがあっても自己破産はやめてください。
人間、追い詰められると逃げたくなります。
自己破産すれば、楽になれるかもしれません。

自己破産によるデメリット
http://www.yebh3.net/image/demerit/index.html

自分の背負っている数値さえきちんと見ることが出来れば、
借金はかならず返すことが出来ます。

冷静に、淡々と返済していくことが大事です。

必ず返せます。必ず。

ノーローンで返済効率化。

借金の金額にもよりますが、ノーローンを使って
かなり借金返済を効率化することができます。

ノーローンなら1週間無利息
と宣伝しているように、利息が一週間無利息なのです。

この一週間無利息というのは
当たり前ですが、借りて一週間無利息ということです。

しかも、借りた金額を全額返済すれば、
その翌日より、また無利息で一週間、借りることが出来ます。

ここがポイントです。

では詳しく説明していきます。

まず、２社へ融資を申し込みます。

まず、１社は必ずノーローン。

もう１社は、利息率が低ければ、どこでもいいのですが、
できれば、ATM等で返済できるところが良いでしょう。

先ほど挙げた大手銀行系の中では、
アットローンがおすすめです。

アットローンは利息も上限18.0％で、
大手銀行の三井住友グループで信頼がありますし、
三井住友銀行のATMや、プロミスやam/pmのATMで
返済できるところが、この方法を行う上で、便利になります。

ここでは、ノーローンと、アットローンを使うことを例として、説明していきます。

まずノーローンで、融資を受け、その融資で
現在借りている会社の借金をすべて返済します。

返済先を、今借りているところから、
ノーローンへと移すのです。

融資額が、仮に100万円としましょう。
ノーローンの利息率上限は18％ですので、
返済シュミレーションをすると、下記のとおりになります。

借入金（円）利息(%) 年間利息額(円)
1,000,000 18.0 180,000

利息額1日あたり
180,000円 ÷365日= 493円

493円×31日＝15,283円の利息がかかります。

これでは、支払月額を3万円としても、

30,000-15,283＝14,717円

実際の返済額は、14,717円となります。

これで完済までのシュミレーションをしてみると、

約４年間もの年月をかけて、返済し、利息を４０万円も払うこととなります。

ここでアットローンを使います。

ノーローンで借りた一週間後、アットローンで融資を受け、
ノーローンに全額返済します。

これを『ノーローン法』とします。

ノーローンに返済した翌日に、再度ノーローンから融資を受け、
アットローンに返します。
このときにアットローンの利子493円が発生します。
（アットローンも年間利息は最高でも18.0%）

ノーローンは、全額を返済すれば、翌日からは、また一週間無利息で借りることが出来るのです。

だから、この日からまた、一週間は無利息です。
これを繰り返します。

文章より、図で見てもらった方が早いと思いますので。
図２『ノーローン法』の場合を見てください。

ノーローンで借りる分は、全て無利息。
アットローンの場合は、7日に1回、1日分の利息がかかります。

ですので、ノーローンの無利息期間を、
最大限に利用すれば、
月にかかる利息は、アットローンの４日分だけになります。

月額の利息も、通常計算の15,283円→1,972円までと
なんと13,331円も減らすことが出来ます。

月々の返済額を3万円とすると、
通常返済では、
30,000-15,283＝14,717円しかかえせなかったのが、
30,000-1,972＝28,028円返せることになります。

これで完済までシュミレーションすると、

通常返済と比較してみましょう

上の表を見ても、明確に返済金額、回数が早くなるのがわかります。

このようにノーローンが利用できれば、

ネックとなる利息をかなり減らすことが出来ます。
年間利息にすると2.0%くらいです。車のローンよりも安くなります。

借金のない人でも、応用次第では、別のことに使えるでしょう。

ただ注意しないといけないところは、
ノーローンの限度額が、
２００万円となっているため、最高でも、
２００万円までしか、この方法は通用しません。

とりあえずノーローンに申し込み、
自分がいくらまで融資してもらえるかを
確認してから、その上限額でノーローン法を行ってください。

また借金全額が無理でも、
一部金額だけでも借り入れてこの方法で返済していけば、
通常に返すよりも絶対的に返済額は減らせます。

とりあえず、アットローンでも、先にあげた大手会社でも
1社を決めて、申請し、このノーローン法で、できるだけ
返済額、返済回数を減らしてください。

※必ず先にノーローンから申請してください。
先にアットローンを申請して、承諾が得られた場合、
ノーローンの審査が通らない場合もあります。

店頭に行かなくても、ネットから申し込み出来ます。
↓
ノーローン

三井住友銀行グループのアットローン

おわりにへ。

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